Τι είναι ο εξωδικαστικός μηχανισμός
Είναι η ηλεκτρονική διαδικασία του ν. 4738/2020 που ρυθμίζει σε μία αίτηση όλες τις οφειλές σας προς Δημόσιο, e-ΕΦΚΑ, τράπεζες και servicers, χωρίς δικαστήριο.
Η πρόταση ρύθμισης προκύπτει αυτόματα από τον αλγόριθμο της πλατφόρμας. Λαμβάνει υπόψη την αξία της περιουσίας και το διαθέσιμο εισόδημα μετά τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, για τον οφειλέτη, τους συνοφειλέτες και τους εγγυητές. Αν συναινέσετε, η σύμβαση αναδιάρθρωσης δεσμεύει όλους τους πιστωτές που συμμετέχουν.
Μία αίτηση, όλοι οι πιστωτές
Δημόσιο, e-ΕΦΚΑ, τράπεζες και servicers ρυθμίζονται μαζί, με κοινούς κανόνες.
Πρόταση από αλγόριθμο
Η δόση και η διαγραφή βγαίνουν από την περιουσία και το εισόδημα όλων των ενεχομένων.
Χωρίς δικαστήριο
Όλη η διαδικασία γίνεται ηλεκτρονικά στο gov.gr, χωρίς δικαστικά έξοδα.
Ποιος μπορεί να ενταχθεί
Φυσικά και νομικά πρόσωπα με συνολικές οφειλές άνω των 5.000 €. Το όριο ήταν 10.000 € ως τον Ιούλιο του 2026.
- Ιδιώτες, ελεύθεροι επαγγελματίες, επιχειρήσεις και μη κερδοσκοπικά νομικά πρόσωπα ιδιωτικού δικαίου με οικονομική δραστηριότητα.
- Ληξιπρόθεσμες οφειλές, αλλά και ενήμερες ή εξυπηρετούμενες, εφόσον αποδεικνύεται επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης κατά τουλάχιστον 20%.
- Οφειλές προς ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ, τράπεζες και servicers, οφειλές υπέρ τρίτων που εισπράττει η φορολογική διοίκηση και δάνεια με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.
- Έχει καταργηθεί ο παλαιότερος περιορισμός για το 90% των οφειλών σε έναν μόνο φορέα.
Ποιοι δεν μπορούν να ενταχθούν
- Όσοι έχουν εκκρεμή αίτηση σε άλλη διαδικασία, όπως πτώχευση, νόμο Κατσέλη ή προστασία κύριας κατοικίας του ν. 4605/2019, χωρίς να έχουν παραιτηθεί από αυτήν.
- Όσοι ολοκλήρωσαν προηγούμενη διαδικασία εξωδικαστικού πριν από λιγότερο από 12 μήνες.
- Νομικά πρόσωπα των οποίων διοικούντες ή εταίροι έχουν αμετάκλητη καταδίκη για συγκεκριμένα αδικήματα, όπως φοροδιαφυγή ή απάτη.
ΕΛΕΓΧΟΣ ΕΝΤΑΞΗΣ · 1 ΛΕΠΤΟ
Εντάσσεστε στον εξωδικαστικό;
Οι συνολικές οφειλές σας ξεπερνούν τις 5.000 €;
Έχετε εκκρεμή αίτηση σε άλλη διαδικασία, όπως πτώχευση, νόμο Κατσέλη ή προστασία κύριας κατοικίας του ν. 4605/2019;
Ολοκληρώσατε διαδικασία εξωδικαστικού τους τελευταίους 12 μήνες;
Απαντήστε και στις τρεις ερωτήσεις για να δείτε το αποτέλεσμα.
Ενδεικτικός έλεγχος με βάση τα κριτήρια του ν. 4738/2020. Την τελική επιλεξιμότητα την κρίνει η πλατφόρμα.
Πόσο μπορεί να διαγραφεί η οφειλή
Ο νόμος επιτρέπει διαγραφή έως 75% της βασικής οφειλής προς το Δημόσιο και έως 80% του κεφαλαίου σε τράπεζες και servicers. Στην πράξη, το μέσο κούρεμα είναι 13,5% στο Δημόσιο και 28,3% στις τράπεζες, με τα στοιχεία Αυγούστου 2026.
| Πιστωτής | Τι διαγράφεται | Ανώτατο όριο |
|---|---|---|
| Δημόσιο | Βασική οφειλή | 75% |
| ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ | Προσαυξήσεις ληξιπρόθεσμων οφειλών | 85% |
| ΑΑΔΕ | Πρόστιμα | 95% |
| Τράπεζες και servicers | Βασική οφειλή (κεφάλαιο) | 80% |
| Τράπεζες και servicers | Τόκοι | 100% |
Σύμφωνα με το Υπουργείο, ο βελτιωμένος αλγόριθμος δίνει επιπλέον κούρεμα έως 28% στις οφειλές από δάνεια με εμπράγματη ασφάλεια. Προϋπόθεση για κάθε διαγραφή είναι η απόδειξη πραγματικής οικονομικής αδυναμίας του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών.
Τι γίνεται στην πράξη
- 13,5%
- μέσο κούρεμα στις οφειλές προς το Δημόσιο
- 28,3%
- μέσο κούρεμα σε τράπεζες και servicers
- 48,4%
- των ρυθμίσεων με τράπεζες πήρε κούρεμα άνω του 30%
- 13%
- μέσο κούρεμα στα στεγαστικά δάνεια
- 29,5%
- μέσο κούρεμα στα επιχειρηματικά δάνεια
- 32,6%
- μέσο κούρεμα στα καταναλωτικά δάνεια
Πηγή: Έκθεση Προόδου Εξωδικαστικού Μηχανισμού, Αύγουστος 2026 (δημοσίευση 11/9/2026), Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
Υπολογίστε τη δόση και τη διαγραφή σαςΤι να περιμένετε: τα επίσημα παραδείγματα και τρία σενάρια
Στα παραδείγματα του Υπουργείου, ένα δάνειο 100.000 € με υποθήκη ρυθμίζεται από 32.500 € ως 78.000 €, ανάλογα με την αξία του ακινήτου. Στα μέσα ποσοστά του Αυγούστου 2026, ένας ελεύθερος επαγγελματίας με 70.000 € οφειλές πληρώνει περίπου 232 € τον μήνα.
| Αξία ακινήτου | Με τον παλιό αλγόριθμο | Με τον βελτιωμένο αλγόριθμο | Διαγραφή |
|---|---|---|---|
| 50.000 € | 45.220 € | 32.500 € | 67,5% |
| 70.000 € | 55.308 € | 45.500 € | 54,5% |
| 100.000 € | 70.440 € | 65.000 € | 35% |
| 120.000 € | 80.528 € | 78.000 € | 22% |
Πηγή: Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, «Κρατάμε το σπίτι μας», Συχνές ερωτήσεις (ερώτηση 5). Η στήλη «Διαγραφή» είναι δικός μας υπολογισμός από τα ίδια νούμερα. Δείτε την ερώτηση στο minfin.gov.gr
Τρία ενδεικτικά σενάρια με τα μέσα ποσοστά του Αυγούστου 2026
Ελεύθερος επαγγελματίας
45.000 € σε ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ, 25.000 € καταναλωτικά δάνεια
14.235 €εκτιμώμενη διαγραφή (20,3%)
- Μηνιαία δόση
- 232 €
- Χωρίς διαγραφή
- 292 €
- Δόσεις Δημοσίου / τράπεζας
- 240 / 240
Ατομική επιχείρηση
60.000 € στο Δημόσιο, 140.000 € επιχειρηματικά δάνεια
49.456 €εκτιμώμενη διαγραφή (24,7%)
- Μηνιαία δόση
- 627 €
- Χωρίς διαγραφή
- 833 €
- Δόσεις Δημοσίου / τράπεζας
- 240 / 240
Νοικοκυριό με στεγαστικό
12.000 € στην ΑΑΔΕ, 160.000 € στεγαστικό δάνειο
22.420 €εκτιμώμενη διαγραφή (13%)
- Μηνιαία δόση
- 381 €
- Χωρίς διαγραφή
- 431 €
- Δόσεις Δημοσίου / τράπεζας
- 240 / 420
Ενδεικτικά σενάρια, όχι πραγματικοί πελάτες. Εφαρμόζουν τα μέσα ποσοστά διαγραφής της Έκθεσης Προόδου Αυγούστου 2026 (Δημόσιο 13,5%, στεγαστικά 13%, επιχειρηματικά 29,5%, καταναλωτικά 32,6%) και τη μέγιστη διάρκεια, χωρίς τόκους ρύθμισης. Η δική σας πρόταση εξαρτάται από εισόδημα, περιουσία και βιωσιμότητα.
Υπολογίστε το δικό σας σενάριοΣε πόσες δόσεις ρυθμίζονται οι οφειλές
Έως 240 δόσεις για Δημόσιο και e-ΕΦΚΑ και έως 420 για τράπεζες και servicers, ανάλογα με το είδος του οφειλέτη και την εξασφάλιση.
| Οφειλή | Μέγιστες δόσεις |
|---|---|
| Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης | 240 |
| Τράπεζες: φυσικά πρόσωπα με εξασφάλιση, π.χ. υποθήκη ή προσημείωση | 420 |
| Τράπεζες: φυσικά πρόσωπα χωρίς εξασφάλιση, ή νομικά πρόσωπα με εξασφάλιση | 240 |
| Τράπεζες: νομικά πρόσωπα χωρίς εξασφάλιση | 180 |
- Σταθερό επιτόκιο 3% για τα 3 πρώτα έτη σε όλες τις ρυθμίσεις, σε Δημόσιο, τράπεζες και servicers.
- Ελάχιστη μηνιαία δόση 50 €.
- Μέση διάρκεια αποπληρωμής τον Αύγουστο 2026: 16 έτη στο Δημόσιο και 15,7 έτη σε τράπεζες και servicers.
- Σχεδόν 1 στις 3 ρυθμίσεις με τράπεζες (30,8%) έχει διάρκεια 30 έως 35 ετών.
Τι κερδίζετε με την ένταξη
Αναστολή των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης όσο τηρείται η ρύθμιση, φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα και μία συνολική λύση για όλους τους πιστωτές.
Προστασία από πλειστηριασμούς
Αναστέλλονται πλειστηριασμοί, κατασχέσεις και άλλα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, όσο τηρείται η ρύθμιση.
Ενημερότητα
Εκδίδεται φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα, που ζητείται, για παράδειγμα, σε επιδοτήσεις και δάνεια.
Μία λύση για όλους
Μία συνολική ρύθμιση για όλους τους πιστωτές, αντί για χωριστές διαπραγματεύσεις.
Και δάνεια με εγγύηση του Δημοσίου
Ρυθμίζονται και δάνεια με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου, χωρίς δικαστικές διαδικασίες και το κόστος τους.
Κύρια κατοικία, ευάλωτοι οφειλέτες και πλειστηριασμοί
Από τις 21 Σεπτεμβρίου 2026 οι πιστωτές μπορούν να σας προτείνουν ρύθμιση που διασώζει την κύρια κατοικία σας, με συμφωνημένη πώληση άλλων ακινήτων και έως 240 δόσεις στο Δημόσιο και 420 στις τράπεζες. Εσείς αποφασίζετε αν θα τη δεχθείτε.
- Η νέα διαδικασία προβλέπεται στο άρθρο 14 του ν. 5313/2026 και λειτουργεί ως αντιπρόταση των πιστωτών. Για τους οφειλέτες της ειδικής κατηγορίας της παρ. 3 του άρθρου 14 οι πιστωτές υποχρεούνται να την υποβάλουν. Η αποδοχή της μένει πάντα δική σας επιλογή.
- Όταν επιλέγεται η προστασία της κύριας κατοικίας μέσω ρευστοποίησης άλλων περιουσιακών στοιχείων, μπορείτε να επανυποβάλετε αίτηση μέσα σε έξι μήνες.
- Με Βεβαίωση Ευάλωτου Οφειλέτη από το gov.gr, η πρόταση αναδιάρθρωσης γίνεται αποδεκτή αυτόματα και υποχρεωτικά από τράπεζες και Δημόσιο. Ο οφειλέτης κρατά το δικαίωμα να την απορρίψει.
- Αν έχει οριστεί πλειστηριασμός σε μη ευάλωτο οφειλέτη, η προκαταβολή που μπορούν να ζητήσουν οι πιστωτές για να τον αναστείλουν έχει όριο το 10% της οφειλής.
- 7.855
- επιτυχείς ρυθμίσεις ευάλωτων οφειλετών ως τον Αύγουστο 2026
- 627
- αναστολές πλειστηριασμών ως τον Αύγουστο 2026
Η διαδικασία βήμα βήμα
Η αίτηση γίνεται στην πλατφόρμα του gov.gr με κωδικούς Taxisnet, σε οκτώ βήματα: από τη δημιουργία της αίτησης ως τη σύμβαση αναδιάρθρωσης και την πληρωμή των δόσεων.
Δημιουργία αίτησης
Είσοδος στην πλατφόρμα του gov.gr με κωδικούς Taxisnet και δημιουργία της αίτησης.
Συμμετοχή όλων των ενεχομένων
Σύζυγος, συνοφειλέτες και εγγυητές συνδέονται και δίνουν άρση φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου.
Άντληση στοιχείων
Η πλατφόρμα αντλεί αυτόματα οφειλές, εισοδήματα και περιουσιακά στοιχεία.
Έλεγχος και οριστική υποβολή
Επιβεβαιώνετε τα περιουσιακά στοιχεία και υποβάλλετε οριστικά την αίτηση.
Πρόταση ρύθμισης
Οι πιστωτές αξιολογούν και υποβάλλουν μέσω της πλατφόρμας πρόταση αναδιάρθρωσης, με βάση τον αλγόριθμο.
Αποδοχή ή απόρριψη
Αξιολογείτε την πρόταση. Υπάρχει δυνατότητα διαμεσολάβησης και αιτήματος παράτασης.
Σύμβαση αναδιάρθρωσης
Με τη συναίνεσή σας, η σύμβαση δεσμεύει όλους τους πιστωτές που συμμετέχουν.
Πληρωμή των δόσεων
Η ρύθμιση ολοκληρώνεται με την καταβολή όλων των δόσεων σε κάθε πιστωτή.
Τι θα χρειαστείτε
Κωδικούς Taxisnet όλων των ενεχομένων, άρση φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου και επιβεβαίωση των περιουσιακών στοιχείων.
- Κωδικούς Taxisnet του αιτούντος, του ή της συζύγου και όλων των συνοφειλετών και εγγυητών.
- Άρση φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου από όλους τους ενεχόμενους.
- Στοιχεία των εξαρτώμενων μελών της οικογένειας.
- Επιβεβαίωση των περιουσιακών στοιχείων: ακίνητα, οχήματα, καταθέσεις.
- Βεβαίωση Ευάλωτου Οφειλέτη από το gov.gr, αν ισχύει στην περίπτωσή σας.
Πότε χάνεται η ρύθμιση
Αν καθυστερήσετε 3 δόσεις ή ποσό ίσο με το 3% της συνολικής οφειλής της ρύθμισης, ο πιστωτής μπορεί να την καταγγείλει.
Τα επίσημα νούμερα του μηχανισμού
Ως τον Αύγουστο 2026 έχουν γίνει σχεδόν 68.000 επιτυχείς ρυθμίσεις για αρχικές οφειλές 20,56 δισ. €, με συνολικές διαγραφές 6,65 δισ. €.
- σχεδόν68.000
- επιτυχείς ρυθμίσεις ως τον Αύγουστο 2026
- 20,56 δισ. €
- αρχικές οφειλές που ρυθμίστηκαν
- 6,65 δισ. €
- συνολικές διαγραφές οφειλών
- 71%
- μέση εγκρισιμότητα τον Αύγουστο 2026, στους 10 μεγαλύτερους πιστωτές, για αιτήσεις έως 250.000 €
- 1.364
- νέες επιτυχείς ρυθμίσεις μέσα στον Αύγουστο 2026
- 7.855
- ρυθμίσεις ευάλωτων οφειλετών
Πηγές: Έκθεση Προόδου Εξωδικαστικού Μηχανισμού Αυγούστου 2026 και ανακοίνωση του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, 11/9/2026.
Συχνές ερωτήσεις
Χρειάζομαι σύμβουλο για να κάνω αίτηση στον εξωδικαστικό;
Όχι υποχρεωτικά. Η αίτηση γίνεται ηλεκτρονικά στο gov.gr και η πλατφόρμα προβλέπει εξουσιοδοτημένο σύμβουλο. Ένας έμπειρος σύμβουλος σας βοηθά να αποφύγετε λάθη που αλλάζουν την πρόταση και να κρίνετε αν η πρόταση σας συμφέρει.
Τι γίνεται αν απορρίψω την πρόταση ρύθμισης;
Έχετε δικαίωμα να την απορρίψετε. Νέα αίτηση μπορεί κατά κανόνα να υποβληθεί 12 μήνες μετά την ολοκλήρωση της προηγούμενης διαδικασίας. Όταν επιλέγεται η προστασία της κύριας κατοικίας μέσω ρευστοποίησης άλλων στοιχείων, η επανυποβολή επιτρέπεται μέσα σε έξι μήνες.
Γιατί απορρίπτουν αιτήσεις οι τράπεζες;
Τον Ιούλιο 2026, το 30% των οφειλών που απορρίφθηκαν αφορούσε ανεπαρκή οικονομική δυνατότητα εξυπηρέτησης της ρύθμισης. Άλλοι συχνοί λόγοι είναι το ιστορικό αντισυναλλακτικής συμπεριφοράς, η αθέτηση παλαιότερων ρυθμίσεων και η μη συμμετοχή όλων των συνοφειλετών και εγγυητών. Τον Αύγουστο 2026 η μέση εγκρισιμότητα στους 10 μεγαλύτερους πιστωτές ήταν 71%, για αιτήσεις έως 250.000 €.
Τι ρόλο έχουν οι εγγυητές και οι συνοφειλέτες;
Συμμετέχουν στη διαδικασία και κάνουν άρση απορρήτου. Η περιουσία και το εισόδημά τους λαμβάνονται υπόψη στην πρόταση, και η διαγραφή προϋποθέτει την οικονομική αδυναμία όλων των ενεχομένων.
Εντάσσονται οφειλές προς Δήμους;
Ναι, υπό τις προϋποθέσεις του νόμου. Οι οφειλές προς Δήμους βεβαιώνονται στη φορολογική διοίκηση αποκλειστικά για τον σκοπό της ρύθμισής τους.
Λεξιλόγιο
Οι όροι που θα συναντήσετε στα επίσημα κείμενα, εξηγημένοι σε μία πρόταση ο καθένας.
- Servicer
- Εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια, που διαχειρίζεται δάνεια για λογαριασμό funds ή τραπεζών. Συμμετέχει στον εξωδικαστικό με τους ίδιους κανόνες όπως οι τράπεζες.
- Βασική οφειλή
- Το αρχικό ποσό της οφειλής, χωρίς προσαυξήσεις, τόκους υπερημερίας και πρόστιμα. Σε αυτήν εφαρμόζεται το όριο διαγραφής 75% για το Δημόσιο.
- Προσαυξήσεις
- Οι τόκοι και τα πρόσθετα τέλη εκπρόθεσμης καταβολής που προσθέτουν η ΑΑΔΕ και ο e-ΕΦΚΑ στις ληξιπρόθεσμες οφειλές. Διαγράφονται έως 85%.
- Ευάλωτος οφειλέτης
- Ο οφειλέτης που πληροί τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια του νόμου και έχει Βεβαίωση Ευάλωτου Οφειλέτη από το gov.gr. Η πρόταση ρύθμισης γίνεται υποχρεωτικά αποδεκτή από τους πιστωτές.
- Εμπράγματη εξασφάλιση
- Υποθήκη ή προσημείωση σε ακίνητο που εξασφαλίζει ένα δάνειο. Καθορίζει τον μέγιστο αριθμό δόσεων: 420 για φυσικά πρόσωπα.
- Εύλογες δαπάνες διαβίωσης
- Το ποσό που ο αλγόριθμος αφήνει στον οφειλέτη για τη διαβίωσή του, με βάση τα στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ, πριν υπολογίσει τη δόση.
- Άρση απορρήτου
- Η συγκατάθεση ώστε η πλατφόρμα να αντλήσει αυτόματα φορολογικά και τραπεζικά στοιχεία του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών.
- Σύμβαση αναδιάρθρωσης
- Η συμφωνία που υπογράφεται μετά την αποδοχή της πρότασης. Δεσμεύει όλους τους πιστωτές που συμμετέχουν στη διαδικασία.
Πηγές
- Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών: Εξωδικαστικός Μηχανισμός ρύθμισης οφειλώνminfin.gov.gr · πρόσβαση 28/9/2026
- Εκθέσεις Προόδου Εξωδικαστικού Μηχανισμού: Αύγουστος 2026minfin.gov.gr · δημοσίευση 11/9/2026
- Οι επιτυχείς ρυθμίσεις άγγιξαν τις 68.000, ύψους 20,56 δισ. ευρώΑνακοίνωση του Υπουργείου · 11/9/2026
- ν. 4738/2020, άρθρα 5 έως 30, και ν. 5313/2026, άρθρα 13 και 14Εφημερίδα της Κυβερνήσεως
- Εξυπηρέτηση της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού ΧρέουςmyEGDIX ή 213 212 5730
Πώς γράφουμε και ελέγχουμε τους οδηγούς
Κάθε οδηγός γράφεται από επίσημες πηγές, ελέγχεται από σύμβουλο πριν δημοσιευτεί και ενημερώνεται κάθε μήνα, με ημερομηνία σε κάθε αλλαγή.
Μόνο επίσημες πηγές
Νόμοι, προσκλήσεις, Εκθέσεις Προόδου του Υπουργείου και ανακοινώσεις της Αναπτυξιακής Τράπεζας. Κάθε αριθμός έχει πηγή και ημερομηνία.
Έλεγχος από σύμβουλο
Πριν δημοσιευτεί, κάθε οδηγός ελέγχεται από τον/την Βασίλειος Νικολάου, Οικονομολόγος. Το όνομα του ελεγκτή αναγράφεται στην κορυφή της σελίδας.
Ενημέρωση κάθε μήνα
Τα νούμερα του εξωδικαστικού αλλάζουν με κάθε Έκθεση Προόδου και οι προθεσμίες των προγραμμάτων ελέγχονται κάθε εβδομάδα.
Διορθώσεις
Αν εντοπίσετε λάθος, γράψτε μας στο v.nikolaou@solidconsulting.gr. Διορθώνουμε και σημειώνουμε την αλλαγή στο ιστορικό της σελίδας.
Ιστορικό αλλαγών αυτής της σελίδας
- Στοιχεία Έκθεσης Προόδου Αυγούστου 2026. Παράταση των δράσεων Δίκαιης Αναπτυξιακής Μετάβασης ως 16/11 και του «Επιχειρώ Στερεά» ως 30/10. Νέα εργαλεία της ΕΑΤ για το 2027.
- Πρώτη έκδοση των οδηγών, με τα στοιχεία της Έκθεσης Προόδου Ιουλίου 2026 και τις αλλαγές του ν. 5313/2026.
